上周，央行和银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》。《意见》提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施，其中特别提到经营个人汽车贷款业务的金融机构在办理二手车贷款时，首付款比例可在30%的最低要求基础上自主决定。

新能源车车贷首付15%

央行《意见》明确指出，经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理新能源汽车和二手车贷款，可分别在15%和30%最低要求基础上，按照审慎和风险可控原则，自主决定首付款比例。允许汽车金融公司在向消费者提供购车贷款（或融资租赁）的同时，根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品融资。

第一车贷CEO郭超告诉记者，由于二手车行业的特殊性，二手车价格评估、风险控制相对新车而言较为复杂，因此很长时间金融机构对二手车贷款业务并不十分积极。近年来，随着国内二手车市场不断发展壮大，各家银行陆续开展了二手车贷款业务，目前银行等传统金融机构对二手车贷款的首付比例在50%左右，其他消费金融机构和汽车贷款专营机构在30%左右。

银行消费机构各有优劣

记者了解到，银行二手车贷款服务和消费金融机构的二手车贷款服务各有优劣。银行办理二手车贷的流程通常是贷款人先自己挑好二手车，银行不指定汽车经销商和车型，然后贷款人到银行指定的担保机构办理相关手续，银行再根据担保方评估价格发放贷款。通常最高可以贷到评估价格的50%，最长贷款期限为3年。银行优势是利息低，劣势是对贷款人资质要求严格，有些要求贷款人拥有房产，有些对车龄有要求。其他消费金融机构和汽车贷款专营机构虽然利息略高，但是审批放款速度快，并且放款方式灵活。

例如，经营个人二手车买卖的网站“人人车”页面显示，该网站与浦发银行、江苏银行、惠人贷、上海网金等多家金融机构均有合作。其中浦发银行贷款限额最高，可达50万，费率也最低，每年为5%，但是要求贷款人必备本地房产，要求车辆行驶里程在10万公里内，车龄小于5年且价格大于6万元，而且首月缴纳全部手续费。上海网金公司的贷款费率最高，1年10.39%，2年10.29%，3年10.44%。但是只要车龄小于8年而且车龄加贷款年限小于9年，价格大于3万元就可放款，对贷款人房产、社保记录等均无要求。不过无论找哪家金融机构贷款，人人车都要收取1500元的服务费。

二手车市场利好政策不断

今年以来，二手车市场不断迎来利好政策。先是央行、发改委、工信部等八部委在2月16日联合印发了《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》，其中提到，将在风险可控的前提下，积极鼓励银行业金融机构适当地降低二手车的贷款首付比例，合理扩大汽车消费信贷，支持汽车的生产、消费及其相关产业的发展。随后3月25日，国务院办公厅发布“营造二手车自由流通的市场环境”等八条意见，被称为二手车行业的“国八条”。如今再加上《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，二手车信贷消费市场可谓迎来了政策的春天。可以预见，二手车贷款业务量将会伴随二手车交易规模提升同步走高。